【徹底比較】住宅ローン「ペアローン」と「収入合算」の違いとは？ メリット・デメリットを分かりやすく解説！
こんにちは、トミーズホームです！
「共働き夫婦は、住宅ローンをどう組むのが一番いいの？」と悩む20〜30代の方は少なくありません！
家づくりを考える上で、ローンの借入可能額を増やす選択肢として出てくるのが「ペアローン」と「収入合算」という2つの方法です。
名前は似ていますが、仕組みもメリットも大きく異なります。
住宅金融支援機構の2024年の調査では、住宅ローン利用者の約40%が『ペアローン』もしくは『収入合算』を利用しております。
近年の住宅価格高騰、金利上昇に伴い利用者も増えてくるかと思います！
この記事では、それぞれの特徴や違い、メリット・デメリットをわかりやすくご紹介します。
CONTENTS
ペアローンとは？
ペアローンとは、夫婦がそれぞれの名義で別々の住宅ローンを組む方法です。
例えば、3,000万円の家を購入する場合、夫が1,500万円、妻が1,500万円のローンを組むようなイメージです。それぞれが「債務者」となり、2本のローン契約を結ぶことになります。
ペアローンの主な特徴：
- ローン契約が夫婦それぞれに必要（2本の契約）
- それぞれに住宅ローン控除が適用される
- それぞれが団体信用生命保険（団信）に加入できる
収入合算とは？
収入合算は、1人が主債務者となり、もう1人がその収入を補う形で合算する方法です。
例えば、夫の名義でローンを組むが、妻の収入も合算して審査・借入額を計算するような仕組みです。契約は1本で済みますが、合算者は「連帯保証人」または「連帯債務者」として関わります。
収入合算の主な特徴：
- ローン契約は1本（主債務者の名義）
- 住宅ローン控除は主債務者のみ適用が基本
- 団信は主債務者のみが対象
ペアローンと収入合算の違いまとめ
ペアローンと、収入合算の違いをよく比較される項目で、まとめてみました。
どちらにも共通する点としては、単独でローンを組むよりも借入額を増やすことが可能になります。
ただし、ペアローン、収入合算で契約本数や団体信用生命保険の加入の仕方、ローン控除の適用範囲などが変わってきます。
※収入合算には、収入合算者（上記表では、妻）が連帯保証人となる「連帯保証型」、連帯債務者となる「連帯債務型」という2つのタイプがあります。
金融機関によって取り扱いが異なりますので、ご利用予定の金融機関でご確認くださいませ。
ペアローンのメリット・デメリット
メリット
- 控除が2人分受けられる
- 団信が夫婦両方に適用され、万が一に強い
- 借入額が増やせるため、希望の家が買いやすい
デメリット
- 契約・登記・手数料が2倍になるケースがある
- 収入変動や離婚時のローン継続が難しくなることも
収入合算のメリット・デメリット
メリット
- ローン契約が1本なので、手続きがシンプル
- 手数料や登記費用が抑えられる
- 借入額を増やせる可能性がある
デメリット
- 控除は主債務者のみ（1人分）
- 合算者に団信が適用されない場合が多く、万が一の備えが弱い
どちらを選ぶべき？判断のポイント
ここまでそれぞれの特徴やメリット・デメリットは理解できたけど、結局どっちにしたらいいの？と思われる方も多いと思います。
もちろんご家庭の状況により、最適な選択は変わってまいりますが、目安となる選択肢をご用意いたしました。
【ペアローンがおススメのご夫婦】
ご夫婦ともに、ある程度の収入を安定的に得ていて、住宅ローン控除を最大限に活用されたいご夫婦。
将来のリスク分散を行いたいご夫婦。
【収入合算がおススメのご夫婦】
ご夫婦どちらか一方がメインで家計を支えているご夫婦。
妻が産休・育休などで、収入減の可能性が見込まれるご夫婦。
まとめ｜夫婦の働き方・将来のライフプランに合わせて選ぼう
住宅ローンの組み方ひとつで、将来の資金計画に大きな差が出ます。
- ペアローンは「控除・団信・借入額」に強いが、手間もコストも2倍
- 収入合算は「シンプルで低コスト」だが、控除やリスクカバーに限界あり
夫婦でしっかり話し合い、「いま」と「これから」の暮らしに合った住宅ローンを選びましょう。
住宅ローンを決める上で将来の不安がある/迷って決められない場合は、弊社専属のFPもおりますのでご相談くださいませ！
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